作为第二家获批开业的民营银行，上海华瑞银行将在今年上半年正式开业。
　　华瑞银行在筹备期间，历经多次股东变更，主导权一直掌握在均瑶集团手中。2月中旬，在位于上海的均瑶国际大厦里，46岁的均瑶集团董事长、金融筹备组组长王均金接受财新记者专访时表示，在初创阶段，华瑞银行重在网点和渠道的智慧、智能上，打造差异化的客户体验；未来的重点则在利用大数据获客、风控及征信应用等方面，提供定位精准的民营创新企业的综合服务。同时，发挥上海自贸区特色优势，形成面向自贸区，涵盖“结算、投资、融资、交易”的专属金融产品和服务体系，成为先行先试的窗口。“华瑞银行的核心是保持创新的动力。”
　　华瑞银行注册资本30亿元，均瑶集团出资9亿元，持股30%；美邦服饰为第二大股东，出资4.5亿元，持股15%。工商资料显示，剩余十家股东为上海汉神投资、上海骋宇实业有限公司、上海快鹿投资集团、上海建桥集团、上海凯泉泵业集团、上海熊猫机械集团、德邦控股集团、上海众恒信息产业股份有限公司、上海国大建设集团、赣商联合股份有限公司。
　　高管团队中，华瑞银行董事长、法人代表为61岁的凌涛。凌涛为央行上海总部原副主任，历任央行首任反洗钱局局长、上海总部金融稳定部、调查审计研究部主任等。其余高管多为中行出身：华瑞银行行长是45岁的朱韬，中行苏州分行原行长，历任中行浦东分行行长，上海分行行长助理等；副行长孙文英，曾为中行网络金融部助理总经理、招行信用卡中心副总经理；首席信息官为中行网络金融部原副总经理孙中东；首席风险官为上海银行风险管理部原总经理解强。
　　与浙江网商银行、深圳前海微众银行相比，首批获筹的其他三家民营银行并无突破性的亮点。在经济下行、利率市场化提速、资本约束加剧、互联网金融如火如荼的背景下，整个银行业利润增速放缓，民营银行未来的生存空间和盈利模式也受到了挑战。现有银行已不能再重蹈规模扩张之老路，转型势在必行；新生的民营银行，一时之间，优势尚难明晰。
“最了解民企”
　　王均金介绍，华瑞银行定位为服务“消费、升级、创新”三大主题客户群。在消费方面，着眼线上平台的批发零售企业，打造针对线上企业的信用评价体系；在升级方面，聚焦信息化进程中的传统制造业及上下游小微企业，打造在线产业链金融体系；在创新方面，关注初创和发展期的高科技企业，协同科技园区，为创新企业提供全生命周期的综合金融服务。
　　线上零售业、供应链金融和科技创新型企业，均是现有银行发力转型的新“红海”。小微和零售金融具有抗周期、抗脱媒和轻资本的效应，是未来银行业务领域转型的必然选择之一（相关报道详见本刊2015年第5期“微众银行效应”）。
　　比起现有银行业的实力和经验，华瑞银行优势在哪里？“我和发起人们都亲身经历过中小微企业的创业环境、发展模式、金融需求以及创业过程中的真正风险，因此也最了解中小微企业什么时候需要什么模式的金融服务，基因决定了我们与中小微企业天然的熟悉和契合。”王均金说，这是华瑞银行的最大优势。
　　民营企业最需要银行什么服务？“要雨中送伞。不要晴天送伞、雨中撤伞。”王均金说，这要求银行有“雨中送伞”的辨别能力，同时也要有对民企成长的综合支持能力。他认为，不仅要考虑银行贷款的风险，还要考虑企业所处行业、老板本人、家庭背景、团队等，更重要的是看到这家企业是否具有对社会的价值。
　　王均金认为，华瑞银行能基于对客户的把握，控制好风险。“我是民企，最知道什么是风险控制。我有制造企业、仓库管理公司、服务业，各个行业都知道缺点优点；对上海业务真正好的企业，也最了解。”
　　多数银行人士认为，“雨中送伞”很难做到，“这一观点属于无知者无畏”，因为银行多年来的风控经验和机制体制对专业性有着高度要求。“风险管理能力是决定商业银行持续发展的基本能力，民营银行的股东显然缺乏这方面的经验。”一位城商行中层表示。
　　对于从线上探索大数据做征信，所有银行的网络贷款风控模型才刚开始接受经济下行周期的检验，同时网络放贷的信用风险也亟待解决。一位资深银行人士认为，“自身拥有的数据，到底能不能很准确地评价客户的违约率？”
　　王均金指出，除人行征信系统数据外，华瑞银行的数据来源主要是均瑶集团的自有数据。同时，与上海市政府以及相关科技园区联动，探索建立了一系列的模型。所有的数据获取均有合法授权，符合监管的要求。
　　均瑶官网显示，集团旗下包括航空运输板块的吉祥航空、百货零售板块的大东方、教育板块的上海世界外国语小学和中学等。航空乘客数据、学校家长数据、上海商圈的企业数据，都是非常有价值的信息。

                                                                                                          转载自《财新网•财新周刊》